個人便利メモ（生き方、資産形成）
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謙虚。口は災いの源。仏心。見た目貧乏な生活をしろ。
「もう年だから」と運動をやめたり、新しい事をしないと急激に老いる。
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○私達の時間は限られている。
「他人に使われる人生」を生きて無駄にしてはいけない。
「他人の意見」という雑音に、自らの内なる声を消してはならない。
大事なのは自分の心や直感に従う勇気を持つことだ。
これらは「あなたが本当は何をやりたいか」を知っている。
それ以外の事は、たいしたことではない。
いつまでもハングリーであれ。そして愚かであれ。
by スティーブ・ジョブズ（享年56）
〇金に困らない人は、金が増えるところに交換しているだけ。
貯金しても増えない。9割の大人は、貯金にこだわり貧しいまま人生が終わっていく。
お金は、ただの印刷物（日本銀行券＝日本銀行が発行した商品券）で、その紙切れに価値が生まれるのは何かと交換した時だけ。
時間は限られている。働いてばかりいたら、やりたいことをやる時間はない。
だから、早めに、その引換券を資産（株券、複利で増える。）に変えて、時間と金を生み出すことにこだわれ。
これが資本主義社会の上位10%に入るルールだ。
株式取引で値動きを予測しても無駄。儲かるには、どの時点で買うが大事。
by W・バフェット
○資産は、人生を支える手段で目的ではない。
旅行など体力が低下してからでは楽しめない。誰かを喜ばせたり、自分をワクワクさせよ。
何事も適度がいい。節約を極めて老後に備えると空っぽな人生を送る。
お金の真の価値は、金額ではなく、それを使って「どれだけ豊かな時間を過ごしたか」である。
○暴落は「二段下げ、三段下げ」があるから、暴落時は資金を絶対に一括投入してはいけません。歴史的な暴落は数カ月（約7か月）続くこともあります。20％ずつ、必ず資金を小出しにするルールを徹底してください。自分で決めた価格以上では絶対買わない。複数の候補、条件に合った時のみ買う事を検討する。
○投資の基本「魚の頭と尻尾はくれてやれ」。最安値で買って最高値で売ろうとしないこと。機関投資家は、業績を上げるために平時でも株価を意図的に上下させる。株式投資は、株価をめぐる現金、借金の真剣勝負、だましあいの世界。
〇含み損は、バーゲンセール中と思え。高配当銘柄ならば、大きくは下がらない。高配当目当てにいずれ、株価は戻る。含み損中ならば、初期の目標である配当金を活用する。
〇「四分の一天引き法」＞ 収入の4分の1を先に取り分け、残りで暮らすという方法。1割でもいいので、先に取り分ける習慣を持つこと、しくみをつくることが大切。若いうちからこのようなしくみをつくっておくと時間が味方となって、こつこつと老後資金をつくることができる。
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〇3月末本決算の年間配当5%の株式銘柄の場合、1400万円分を所有すると、年間70万円の配当が出て、税金で20％取られても6月頃に56万円入って来て、名古屋-博多の往復年6回分（3.4万円ｘ6 2か月に1回）を、含み損、含み益、無配、倒産を無視すると、死ぬまで、まかなえる。帰省、旅行代金が実質無料になるのはありがたい。
○退職金＆緊急費用は投資に使用しない。最低限の保険は必要。
〇年金受給時に1億円の資産があると仮定する。それなりの年金があり、働くことができれば、年金収入と勤労収入だけで生活することが可能となる。ここに1億円の資産が加われば、5％ぐらいの利回りで安全に運用することが出来て、毎年400万円が手元に入ってくることになる。このお金は、利子や配当なので、元本の1億円が減ることはない。（注意＞株は元本割れする可能性ある）そうなると、年間400万円は、お小遣いと解釈することが可能で、何も考えず年間400万円（月にして40万円）のお金を使ってよいというのは、すごく贅沢。一方、1億円を少しずつ取り崩す場合、毎月お金が減っていく。何もしないと定年後は貯金が減る一方。貯金のカウントダウンに耐えられる？
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〇年金受給を遅らせている人は50人に1人。65才で月16万円、遅らせて70才から月23万円であっても、65才からなら月16万円ｘ5年間の経済的余裕が出来る。年取るほど、物欲、行動意欲が無くなり、お金があっても意味ない。一方、繰り上げ受給をすると生涯にわたって24％カットされる。
○貯金が夫婦で2000万円以上あると介護費用（施設利用時の食費や居住費を軽減する制度「補足給付（特定入所者介護サービス費）」）を貧乏人の約2倍払うことになる。これは、介護費用負担能力のある人は、多くの費用を負担してもらうという政策によるもの。現在は所得区分に応じて、単身500万〜650万円、夫婦1,500万〜1,650万円以下にまで引き下げられている。「預貯金等」は普通預金のほか、定期預金、投資信託、有価証券なども合算される。
〇現役時代月収手取り90万円の人でも、年金は、所得税、住民税、介護保険料などが天引きされ、手取りは月に23-25万円（手取り年300万円）程度。現役世代では、月給100万円の人は税金で4割引かれ、手取り60万円、すべて消費すると消費税10％引かれるので、実質は54万円しかない。
○年金生活前のFIREは幻想＞ たとえ株式投資で1億円あって、配当金が年に400万円あったとしても、株価が半分になる、無配になる可能性あり。自由になっても、すぐにやりたいことがなくなり、生活費の原資（株式１億円分）を減らすわけにはいかないので、手取り年収400万円の生活になる。家を借りるにしても職業が無職だと借りにくく、不動産購入でローン申請しても無職で審査が通らず、持ち家は修繕費、管理費がかかり、原資を減らすことになる。現金で不動産を購入すると、配当金が減って生活できず、就職先を探すことになり、中高年の再就職は厳しい。その結果、最初勤めていた会社で定年まで過ごした方がよかったということになる。
〇持ち家は大事＞ 60才以上の人は、孤独死や認知症リスクが高いので、身元引受人がいない場合、貯金3000万円あることを貸主に証明しても家を貸してくれない。今は貸家に住んでいても、老朽化による退去通告などで、いつまで住めるか分からない。貸す貸さないは家主の自由。家を買わない限り、多額の貯金があってもホームレス状態で生活することになる。
身元引受人が見つからないと入院も出来ない。多額の貯金があっても意思疎通が出来ないと病院関係者が代理で貯金を降ろすことも出来ない。退院しても障害が残ると毎日の生活に困る。死亡して親族に連絡がつかない、親族から拒否されると自治体によって火葬され無縁仏扱い。
〇日本では、82才では85%が天国行ってる＆25％が認知症であるのが事実。80才過ぎると動けず、お金の意味も分からなくなる。その時、何億円持っていても家族が喜ぶだけ。何のための資産なのか。動けるうち、頭がハッキリしているうちにやりたい事をやっておこう。未婚男性の半分は67才で死んでいる。男性の健康寿命は70才で、平均寿命は80才。70才過ぎると病院通いが多くなり、気力が減退し、お金がどれだけあっても、やりたいことや使い道はほとんどない。早ければ75才ぐらいから介護施設に入所。老いての自宅リフォームは、老後資金を棄損し、無駄になる可能性大。
〇古いマンションは所有するな＞ ●買い手がつかない●買い手がいてもローンが通らない●安い家賃で借り手が限られる、滞納リスク、入居者居座りリスク、退去させるための支払い●空き家リスク●ローンで買っているなら返済続く●退去後のリフォーム代金●持ち続けるしかなく、共益費等で毎年50万円無くなっていく。さらに修繕積立費で、共益費込みで月8万円になることも。年金から毎月8万円がなくなるということ●共有名義にすると意見対立。
○税金（固定資産税・都市計画税）＞ 土地や家屋を所有しているだけで毎年必ず納める必要。
○保険料＞ 火災保険や地震保険などの加入・更新費用が発生。
○修繕積立金＞ 将来のメンテナンスに備えた貯蓄。マンションの場合は毎月強制徴収、戸建ての場合は自分で計画的に積み立てる必要。マンションの場合、ローンを完済しても管理費や修繕積立金は一生払い続け、これらが固定費として家計を圧迫する。
エレベータなしの四階物件＞ 加齢と階段の上り下りによる疲労で膝を痛め、重い荷物を持って4階まで上ることが困難に。売却しようにも階段を上る負担を懸念した客から購入を断られる。
〇老後はマンションに住むな＞
●管理費と修繕積立金の合計が月45,000円。●通院や薬代などの医療費が必要になる●将来に備えた介護費用の積み立て費用が必要になる●上下階から聞こえてくる生活音●管理組合の役員が回ってきて対人関係でストレス。
〇アパート経営に手を出すな＞
アパート経営が儲かるなら、建築会社は、なぜ自分で土地を買って建てないのか？それは建築会社は建てた時点で利益を確定できるから。アパート建てれば建築利益が発生し、その後、空室だらけになっても金銭リスクはオーナーが負う仕組み。ローン返済は、アパート損益と関係なく続く。勘違いしがちなのは、「満室時の収入」で判断してしまうことで、空室リスクは避けて通れない。入居者が退去すれば、その期間は収入が途絶える。また、将来の修繕費や空室を織り込むと、実質的には利益が残らないケースも多い。
○定年後の地方移住後の誤算＞
夫婦は都市部の自宅を売却し、移住先で1200万円の中古戸建てを購入。購入した住宅は、水回りや外壁の修繕など500万円のリフォーム費用、引越しや家具の買い替えも行った。移住先は公共交通機関が少なく、車が必須。車2台所有し、年間で数十万円の負担。雪の積もる地域では、暖房費がかかり、雪の日は外出できない。病院も自家用車で行って介護サービスも限られる。移住から数年で資産が想定以上のペースで取崩しが進み、老後は収入が限られるため、支出増加は将来不安につながった。
○田舎の別荘は、金持ちの道楽＞
冬場の凍結防止の作業、屋根や外壁の定期的な修繕、夏場は放っておけばジャングルのようになる庭の草刈り。これらを自分でする体力がなければ業者に頼むことになるが、その費用だけでも年間数十万円かかる。雪が積もれば家から出ることもできず、湿気で家財道具はカビだらけ。退職金を取り崩しながら何とか維持しようとしても、最終的には心が折れて手放す。別荘は、なけなしの老後資金をつぎ込んで持つような代物ではない。
○外国車に乗るな＞
新車で1000万円する外国車が、50万円～で販売されている場合が多いが、これには裏がある。例えばドイツ車の場合、ドイツの気候に合わせて設計されたゴムやプラスチック類などは、日本の高温多湿な環境下では10年・10万kmを境に一斉に崩れ始める。また、トランスミッションが故障すると修理費用が120万円に達することもあり、すぐに廃車扱いになることも。
〇身内の連帯保証人になるな＞ 連帯保証人とは、金を借りた本人と全く同じ返済義務を負う非常に重い契約。金融機関は、借りた人の将来性よりも、連帯保証人の返済能力を見て貸すかどうか決めるのが実態。本人が返済できないと、老後資金やマイホームすら失うことになる。家族を応援するなら決められた限度額内で現金で渡す事。
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大事な事リスト＞
〇最近、米の値段が短期間で2倍になった。つまり「貯金で物を買う能力」が半分になったということ。貯金も大事だが投資など資産が増える方法も実践しておかないとジリ貧になるのは明らか。
〇投資、消費と浪費を区別しろ。
〇「長期投資なら安全」はウソ。株式売買は、現金化した時点で初めて儲けが確定する。資産評価額は「今なら、この金額で売れる」という目安。
〇1億円貯めた後、年間8%で運用しながら、生活費約30万円を毎月引き出した場合、1億円あれば利回りだけで800万円なので月30万円×12カ月の360万円の生活費はそれだけで賄えるどころか、毎年440万円増えていく計算。
〇子供用に証券口座を用意し、非課税枠である90万円振り込んで売買し、金額が大きくなったら、高配当銘柄にして子供に配当が行くようにする。いずれ子供に運用をまかす。
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○人間がこの世に存在するのは、金持ちになるためでなく、
幸福になるためである。 by スタンダール
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○この世で私がすべきことは何だろう。
私が生きているうちに何をするべきなのだろう。 by 映画「不都合な真実」
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